2025年開年以來，數(shù)張千萬元級銀行大額罰單引發(fā)關注。尤其是近期4家銀行因多項違規(guī)行為被罰沒近億元，釋放出金融監(jiān)管“長牙帶刺”繼續(xù)深入的強烈信號。

回顧2024年，《金融時報》記者梳理同花順iFinD數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在金融持續(xù)嚴監(jiān)管態(tài)勢下，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局以及國家外匯局共對銀行業(yè)金融機構(gòu)（包括各分支機構(gòu)）開出1981張罰單，涉及商業(yè)銀行主體約380家，被罰沒總金額約13.97億元（以處罰公告日統(tǒng)計）。

從節(jié)奏來看，去年下半年開出罰單數(shù)量更多，顯示出全年嚴監(jiān)管趨勢持續(xù)。具體來看，去年上半年開出罰單968張，被罰沒總金額約7.38億元；下半年開出罰單1013張，被罰沒總金額約6.59億元。但若與2023年同期相比，2024年罰單數(shù)量和罰沒金額均有所下降。

從受處罰原因來看，信貸業(yè)務違規(guī)仍然是監(jiān)管重點，超六成罰單與此相關。此外，商業(yè)銀行違規(guī)事項主要涉及賬戶管理、內(nèi)控制度不健全或執(zhí)行監(jiān)督不力、未形成有效風險控制、違背審慎經(jīng)營原則等方面。與不良資產(chǎn)和代理銷售業(yè)務相關的違規(guī)問題也受到監(jiān)管的關注。

業(yè)內(nèi)專家認為，嚴監(jiān)管會成為金融業(yè)監(jiān)管常態(tài)，進而促進金融行業(yè)更加規(guī)范化、透明化，推動金融機構(gòu)風險管理能力提升，有利于保護投資者權(quán)益，增強市場信心。

罰單數(shù)量整體下降

總體來看，2024年，1981張罰單數(shù)量和13.97億元的罰沒金額均較2023年有所下降。

分析原因，上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛對記者表示，嚴監(jiān)管效果顯現(xiàn)，長期的嚴監(jiān)管促使金融機構(gòu)更加重視合規(guī)，主動減少違規(guī)行為。同時，金融機構(gòu)加強自我約束，更加注重內(nèi)部風控和合規(guī)管理，主動預防違規(guī)情況。另外，也可能反映了監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移，監(jiān)管部門可能正在調(diào)整策略，從“重罰”轉(zhuǎn)向更多預防性監(jiān)管。

中國銀行研究院研究員劉晨接受記者采訪時表示，銀行業(yè)罰單數(shù)量和規(guī)模均有減少，不僅反映了監(jiān)管部門近年來圍繞重點領域防風險、強監(jiān)管、促發(fā)展工作取得一定成效，也體現(xiàn)了銀行業(yè)正在嚴監(jiān)管、強合規(guī)的主基調(diào)下加速重構(gòu)，實現(xiàn)從“被動監(jiān)管遵循”向“主動合規(guī)”轉(zhuǎn)變。

另一個值得關注的現(xiàn)象是大額罰單數(shù)量有所減少，2024年，商業(yè)銀行超千萬元罰單僅有5張，而2023年僅上半年就有14張。

但百萬元級罰單數(shù)量不減，2024年，金融機構(gòu)共收到301張百萬元級罰單，其中超八成金額在300萬元以下，單張金額500萬元以上的僅有13張，最大的罰單金額893.4萬元。

“銀行也要從大額罰單中進一步領會監(jiān)管‘長牙帶刺’的信號，堅決做好內(nèi)部合規(guī)風控制度建設，不斷加強員工的合規(guī)意識，塑造全員參與的合規(guī)文化?！眲⒊勘硎?。

中小銀行受重點關注

從機構(gòu)類型來看，各類商業(yè)銀行都有涉及，尤其是中小銀行被罰次數(shù)最多。

2024年，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行共收到600張罰單，涉及金額約4億元，收到罰單數(shù)量最多。較為典型的是湖南溆浦農(nóng)村商業(yè)銀行因違反銀行間債券市場管理規(guī)定等被中國人民銀行罰款1310萬元；廣州農(nóng)村商業(yè)銀行因線上消費貸款資金流入證券領域等多項事由，被金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局罰沒800萬元。在中小銀行中，還有293家村鎮(zhèn)銀行被罰沒1.37億元。但從被罰金額來看，單張罰單均不超過200萬元。

城商銀行收到283張罰單，涉及金額2.55億元。其中，珠海華潤銀行因剛性兌付代銷資管計劃，收到金融監(jiān)管總局珠海監(jiān)管分局700萬元的罰單。

國有大型銀行共收到罰單464張，涉及金額2.7億元，其中最大一張罰單金額1050萬元，為金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局對某國有銀行上海市分行開出，違規(guī)事由包括理財資金投向結(jié)構(gòu)化債券業(yè)務、風險管理與控制嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等。股份制銀行收到罰單267張，涉及金額2.55億元。

此外，3家政策性金融機構(gòu)共被罰沒3088萬元。收到的51張罰單幾乎全部涉及信貸業(yè)務。外資銀行被罰1248萬元，14張罰單多與跨境業(yè)務及資本項目資金收付有關。

值得關注的是，9家民營銀行被罰沒3637萬元，其中包含千萬元級別的罰單。

機構(gòu)合規(guī)管理能力仍待提升

從違規(guī)事由來看，2024年，信貸業(yè)務違規(guī)仍然是最主要的違規(guī)事項，尤其是各類貸款違規(guī)行為，是監(jiān)管部門關注的重點，從數(shù)據(jù)來看，中小銀行更是頻頻“踩雷”。違規(guī)發(fā)放貸款、貸前調(diào)查和貸后管理不到位等問題反復出現(xiàn)，其中，違規(guī)發(fā)放貸款導致的罰沒金額高達2.13億元。在一些案例中，信貸資金被挪用于歸還貸款、利息、償還銀行承兌匯票墊款等用途。

對此，劉晨分析認為，信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務，業(yè)務流程長、環(huán)節(jié)多，始終是銀行業(yè)合規(guī)審查的重點區(qū)域。而銀行業(yè)下一階段可以依托技術手段不斷完善信貸風控體系。近期DeepSeek的崛起為銀行完善信貸風控模型、提升風控精準度提供了新的技術路徑，特別是其門檻較低的特點也為中小金融機構(gòu)創(chuàng)造了有利條件。

代銷業(yè)務受到更嚴格的監(jiān)管。銀行理財和保險代銷業(yè)務相關違規(guī)等事項在罰單中頻繁出現(xiàn)。2024年，中國證監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)開出19張罰單，違規(guī)事由主要與基金銷售業(yè)務有關。例如，存在未對銷售基金產(chǎn)品準入實行集中統(tǒng)一管理、缺少合規(guī)風控人員、基金銷售業(yè)務負責人未取得基金從業(yè)資格、銷售人員違規(guī)承諾收益等情況。

整體來看，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉及的違規(guī)事項更趨多樣化?！岸鄻踊倪`規(guī)事由反映出機構(gòu)合規(guī)管理的復雜性增加?！痹鴦偡治稣J為，同時，也體現(xiàn)了當前嚴監(jiān)管環(huán)境以及更趨全面、細化的基層監(jiān)管實踐，由于監(jiān)管的全覆蓋和精細化，使得監(jiān)管部門覆蓋面更廣、更加注重細節(jié)，各個領域、各種不同類型的違規(guī)行為都受到關注。

值得注意的是，2024年，監(jiān)管部門多次開出了涉及銀行不良貸款處置問題的大罰單。非潔凈處置不良貸款、重組掩蓋不良貸款、違規(guī)上調(diào)不良貸款風險分類等讓不良貸款“躲貓貓”的行為五花八門。500余張涉及賬戶管理、未披露信息的罰單也凸顯出監(jiān)管部門在打擊洗錢等違法金融活動的從嚴態(tài)度。

2024年，涉及信息科技業(yè)務的罰沒金額有所增長。在劉晨看來，這表明金融機構(gòu)面臨的科技風險形勢依然嚴峻。伴隨內(nèi)部合規(guī)風控體制持續(xù)完善、技術手段賦能加快、部門間信息共享機制不斷深化，銀行業(yè)整體合規(guī)經(jīng)營和風險防控能力有望持續(xù)提升。

嚴監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)

展望下一階段，業(yè)內(nèi)專家認為，強監(jiān)管、嚴監(jiān)管態(tài)勢將進一步持續(xù)和深化。

“金融嚴監(jiān)管是為了構(gòu)建更加健康、穩(wěn)定的金融體系。”曾剛表示，面對可能會逐步從“嚴”向“精”的金融監(jiān)管，金融機構(gòu)需要加強合規(guī)管理和風險控制，調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)和發(fā)展戰(zhàn)略，并提高信息披露和透明度水平。

針對重點監(jiān)管的信貸業(yè)務，曾剛為商業(yè)銀行提出了具體的整改建議：一是強化內(nèi)控機制，完善內(nèi)部控制體系，提高風險管理能力。二是提升合規(guī)文化，將合規(guī)意識融入企業(yè)文化，從上至下貫徹執(zhí)行。三是優(yōu)化激勵機制，改革績效考核體系，平衡業(yè)務發(fā)展和風險控制。四是加強培訓教育，定期開展合規(guī)培訓，提高員工專業(yè)素質(zhì)。五是技術升級，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術提升風控能力。六是完善盡職調(diào)查，加強對借款人的背景調(diào)查和信用評估。七是優(yōu)化業(yè)務流程，簡化合規(guī)流程，在提高效率的同時確保風險可控。

“當下金融嚴監(jiān)管態(tài)勢是對防范化解金融風險、錨定建設金融強國目標等政策基調(diào)的延續(xù)?！眲⒊勘硎?，年初，金融監(jiān)管總局召開的2025年監(jiān)管工作會議也作出了“持之以恒強監(jiān)管”“堅持問題導向不斷增強監(jiān)管質(zhì)效”等重要部署。金融機構(gòu)要深刻認識到，嚴監(jiān)管不是短期運動式治理，而是推動金融高質(zhì)量發(fā)展的長效治理。未來，嚴監(jiān)管態(tài)勢仍將持續(xù)，預計在保持嚴監(jiān)管常態(tài)化的同時也將更趨向前瞻性、精準性和協(xié)同性。