法治日報全媒體記者 王家梁 通訊員 余霞

2024年4月，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行發(fā)布了《關于調整汽車貸款有關政策的通知》，明確金融機構在依法合規(guī)、風險可控前提下，可根據(jù)借款人信用狀況和還款能力等自主確定購車貸款最高發(fā)放比例。這意味著汽車金融機構可以對消費者購車做到“零首付”，于是市場上“零首付”購車之風盛行，因購車引發(fā)的經濟糾紛也隨之增多并通過訴訟渠道向法院端聚集。

貴州省貴陽市開陽縣人民法院近期便受理了一批相關案件：原告某投資管理有限公司訴被告黃某、譚某、張某等六人及第三人某科技有限公司融資租賃合同糾紛案。這些案件的案情基本相似：被告選定車輛后與第三人簽訂《車輛買賣協(xié)議》，同時與原告簽訂《融資租賃回租合同》，約定由原告向經銷商支付全部購車價款，取得車輛所有權后，被告再從原告處以租賃方式回租使用，待支付完畢租金、服務費后，方可完成車輛所有權轉移。然而，租期屆滿后，被告因無力償付租金被原告訴至法院。經法官審理，法院認為《融資租賃回租合同》系雙方當事人真實意思表示，被告應依約履行，最終判定黃某、譚某、張某等六人給付租金并承擔違約金。

所謂零首付購車，顧名思義是消費者在購買車輛時無需支付首付資金。在以前，它通常是經銷商為吸引客戶、促銷庫存或推廣特定車型而提供的營銷策略，往往伴隨著一定條件和限制，例如要求消費者有良好的信用記錄，或同意更高的貸款利率和更短的還款期限。

但現(xiàn)在，隨著汽車金融市場的政策調整和行業(yè)競爭加劇，零首付購車逐漸演變?yōu)椴糠纸涗N商或中介利用消費者購車欲望進行盲目促銷、拉動業(yè)績指標的手段。他們無視消費者的信用償付能力，以“零首付”為噱頭刺激購車欲望，誘導消費者以融資租賃方式購車——實際是由消費者通過第三方貸款向經銷商購車。盡管消費者簽訂各種協(xié)議后得以將車開走，但車輛所有權已轉至第三方手中，后續(xù)需定期償付購車款項，完成全部“融資”后方可“贖回”所有權。

值得注意的是，零首付購車并非“零元購車”。整個購車過程中，除協(xié)議條款明確約定的高額貸款利息及違約金外，還會產生諸多隱形費用，如金融服務費、GPS安裝費、手續(xù)費等，這些費用動輒上萬。實際上，消費者為購車最終花費往往遠超購車本金或自身預期。

因此，消費者在選擇融資租賃模式購車時，務必仔細閱讀合同內容，與融資租賃公司反復確認車輛留購條款、手續(xù)及價格，充分了解相關風險，謹慎對待此類購車模式，并提高警惕，認真辨別融資租賃合同與貸款合同的區(qū)別，避免陷入消費陷阱。