維　辰

在近日舉辦的2025金融街論壇年會(huì)上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝表示，為幫助個(gè)人加快修復(fù)信用記錄，同時(shí)發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策，對(duì)于疫情以來(lái)違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。

征信系統(tǒng)是一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)企業(yè)和個(gè)人的金融違約行為進(jìn)行記錄，并供金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行查詢和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，征信是風(fēng)控“基石”；對(duì)于信用受損者尤其是“老賴”而言，則是一道“緊箍咒”：一旦產(chǎn)生不良信用記錄，可能會(huì)在貸款、求職、出行等方面受到限制。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信系統(tǒng)中違約記錄的存續(xù)期為5年，意味著如無(wú)特殊情況，借款人可能在5年內(nèi)被各大持牌金融機(jī)構(gòu)“拉黑”而陷入信用困境。

央行擬實(shí)施的個(gè)人信用救濟(jì)政策，對(duì)非惡意失信者是比較友好的。不是所有違約逾期的借款人都能從中受益，個(gè)人修復(fù)不良信用記錄，至少須滿足兩個(gè)條件：疫情以來(lái)違約在一定金額以下；已經(jīng)還清相關(guān)貸款。潘功勝提到，“過(guò)去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟(jì)生活”，其中還強(qiáng)調(diào)了“不可抗力”，隱含的因一時(shí)困難違約與長(zhǎng)期受限的對(duì)比，也值得深思。

為積極補(bǔ)救的非惡意失信者提供一條“出路”，既是制度善意，也體現(xiàn)出懲罰與教育挽救并重的理念，能夠幫助非惡意失信者擺脫限制，也有助于增強(qiáng)市場(chǎng)活力。在天平的另一端——金融機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨更大的風(fēng)控壓力，但整體是可控的。一方面因政策救濟(jì)目標(biāo)已經(jīng)將信用風(fēng)險(xiǎn)高的群體排除在外，另一方面，救濟(jì)政策是“一次性”的，影響有限。而這種“有限”也會(huì)讓人思考，制度善意可否覆蓋更大范圍呢？

此前就有多位人大代表、業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不應(yīng)對(duì)個(gè)人征信不良信息的保存時(shí)長(zhǎng)“一刀切”，而需對(duì)小貸、消費(fèi)貸、信用卡和房貸進(jìn)行合理分層，進(jìn)行更加合適的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。誠(chéng)然，期限過(guò)長(zhǎng)，信息主體信用重建的成本過(guò)高，期限太短，對(duì)信息主體的約束力不夠。至于5年存續(xù)期何來(lái)，有關(guān)部門曾解釋，是“根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況并借鑒國(guó)際慣例”設(shè)置的。此次提出的個(gè)人信用救濟(jì)政策，相當(dāng)于為剛性制度加了一點(diǎn)彈性。

橫向看，在公共信用領(lǐng)域，《信用修復(fù)管理辦法（征求意見稿）》提出對(duì)失信信息按照嚴(yán)重程度實(shí)施分類管理，原則上劃分為“輕微、一般、嚴(yán)重”三類，按照過(guò)罰相當(dāng)原則，分別設(shè)置不同的公示期限。分類分級(jí)管理失信信息的思路，對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的完善是種參考?？v向看，在2013年《條例》正式實(shí)施前，一旦信用報(bào)告登記個(gè)人不良信息將“一直展示”，而后變成5年，再到個(gè)人信用救濟(jì)，相關(guān)制度也在不斷發(fā)展完善。也許，更為精準(zhǔn)、精細(xì)的征信管理體系不久就會(huì)到來(lái)。