金融監(jiān)管總局新規(guī)劍指保險(xiǎn)銷售亂象

發(fā)現(xiàn)投保人不適合產(chǎn)品應(yīng)建議終止投保

□ 本報(bào)記者 周芬棉

為進(jìn)一步保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，完善監(jiān)管規(guī)則，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日出臺(tái)《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），統(tǒng)一保險(xiǎn)銷售監(jiān)管要求。這也是自金融監(jiān)管總局掛牌以來(lái)出臺(tái)的首個(gè)規(guī)章。

《管理辦法》共6章50條，分別是總則、保險(xiǎn)銷售前行為管理、保險(xiǎn)銷售中行為管理、保險(xiǎn)銷售后行為管理、監(jiān)督管理、附則，自2024年3月1日起施行。

完善監(jiān)管規(guī)則

據(jù)北京中銀律師事務(wù)所合伙人劉曉宇介紹，監(jiān)管機(jī)構(gòu)此前未針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的銷售行為制定專門的規(guī)范，而是基于特定背景，針對(duì)銷售環(huán)節(jié)中的某些特定方面發(fā)布了相關(guān)管理要求。

例如，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2017年發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像的方式予以記錄，確保保險(xiǎn)銷售行為可回溯。2021年發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），其中涉及互聯(lián)網(wǎng)線上銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)要求，主要包括：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)于消費(fèi)者投保前對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)性評(píng)估，堅(jiān)持向消費(fèi)者銷售與其風(fēng)險(xiǎn)保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合互聯(lián)網(wǎng)渠道特征的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品上線銷售，強(qiáng)化銷售過(guò)程管理，健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系等。

北京市康達(dá)律師事務(wù)所合伙人魯文軒補(bǔ)充說(shuō)，監(jiān)管部門還出臺(tái)了《人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》等，針對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》等，對(duì)保險(xiǎn)銷售前事項(xiàng)進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定。

劉曉宇說(shuō)，本次金融監(jiān)管總局針對(duì)保險(xiǎn)銷售行為制定《管理辦法》，內(nèi)容上與前述已生效規(guī)范并不沖突，是對(duì)前述規(guī)范的細(xì)化和完善?！豆芾磙k法》第24條、第29條也提及了以互聯(lián)網(wǎng)方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)要求，因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)同時(shí)遵守《管理辦法》及《通知》的規(guī)定。

細(xì)分行為監(jiān)管

保險(xiǎn)銷售行為分為銷售前行為、銷售中行為和銷售后行為?！豆芾磙k法》將保險(xiǎn)銷售分為三種行為進(jìn)行分別監(jiān)管，是基于現(xiàn)實(shí)的需要，也是一大創(chuàng)新。

“銷售前、中、后均有問(wèn)題出現(xiàn)，但目前根據(jù)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，投訴或者理賠爭(zhēng)議多起源于銷售中的行為?！濒斘能幷f(shuō)，投訴主要表現(xiàn)于虛假宣傳、夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、承諾不確定利益的收益保證、未充分告知解約損失、未明確說(shuō)明免責(zé)條款等方面。

劉曉宇稱，金融監(jiān)管總局官方數(shù)據(jù)顯示，2023年第一季度監(jiān)管部門接收并轉(zhuǎn)送保險(xiǎn)消費(fèi)投訴26188件。其中，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的消費(fèi)投訴11398件，占投訴總量的43.5%；涉及人身保險(xiǎn)公司的消費(fèi)投訴14790件，占投訴總量的56.5%。

在涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴中，理賠糾紛9621件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的84.4%；在涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中，銷售糾紛一直屬于“重災(zāi)區(qū)”，銷售糾紛7875件，在人身保險(xiǎn)公司投訴總量中的占比高達(dá)53.2%。其次是退保糾紛3895件，占比26.3%。以上數(shù)據(jù)也充分體現(xiàn)了制定并實(shí)施《管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范的必要性。

劉曉宇認(rèn)為，對(duì)銷售前環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)予以特別關(guān)注，監(jiān)管的重心也更側(cè)重于銷售前環(huán)節(jié)?！豆芾磙k法》第10條至第20條對(duì)銷售前環(huán)節(jié)進(jìn)行了全面規(guī)范，主要包括：禁止超范圍、跨地域、超授權(quán)展業(yè)；重要系統(tǒng)數(shù)據(jù)與監(jiān)管數(shù)據(jù)保持同步，消除監(jiān)管信息差；線上公示產(chǎn)品條款和產(chǎn)品說(shuō)明，保障消費(fèi)者知情權(quán)；產(chǎn)品和銷售人員分級(jí)管理，履行適當(dāng)性管理義務(wù)；產(chǎn)品停售應(yīng)公告，禁止炒停售。對(duì)上述銷售前行為的規(guī)范，為后續(xù)銷售中、銷售后的合規(guī)展業(yè)打下了良好基礎(chǔ)。

增設(shè)公示制度

為保障投保人明明白白買保險(xiǎn)，《管理辦法》增設(shè)保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明公示制度。

金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款作為規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的法律文件，需要包含法律規(guī)定的各項(xiàng)要素，內(nèi)容較多、篇幅較長(zhǎng)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人關(guān)心的與其經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)的內(nèi)容散見(jiàn)在條款各處，不易閱讀了解。為此，《管理辦法》規(guī)定保險(xiǎn)公司要在其官方網(wǎng)站上公布保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明，重點(diǎn)突出保障范圍、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款、預(yù)期收益以及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容，以便在投保人、被保險(xiǎn)人、受益人注意力有限的情況下，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的核心內(nèi)容。

《管理辦法》同時(shí)規(guī)定，在投保人投保前，保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員要向投保人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明。這一制度規(guī)定，旨在為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)提供更充分的正面信息支持。

劉曉宇分析認(rèn)為，形式上，保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明獨(dú)立于保險(xiǎn)合同，應(yīng)單獨(dú)進(jìn)行線上公示；內(nèi)容上，保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)合同內(nèi)的重要條款；效力上，保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明對(duì)保險(xiǎn)公司具備約束力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)確保保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明所載信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

建立分級(jí)制度

消費(fèi)者都希望買到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，《管理辦法》在提高產(chǎn)品適當(dāng)性方面提出，建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)分類銷售管理。

按金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，分級(jí)分類管理制度，首先是要求保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類分級(jí)。

其次是要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際情況，建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級(jí)管理體系，以保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識(shí)、銷售能力、誠(chéng)信水平、品行狀況等為主要標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員在銷售保險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)投保人不適合某款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)建議投保人終止投保。

魯文軒說(shuō)，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾出具辦法將保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分為基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)兩級(jí)，此次《管理辦法》要求對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)屬于更進(jìn)一步的監(jiān)管創(chuàng)新。另外，有些地區(qū)（如上海、重慶、河北等）的監(jiān)管機(jī)關(guān)之前已經(jīng)發(fā)布過(guò)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)的監(jiān)管文件，去年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售能力資質(zhì)分級(jí)體系建設(shè)規(guī)劃》，此次是以部門規(guī)章的方式確定了全國(guó)性的分級(jí)制度。在全國(guó)范圍內(nèi)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)和保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)制度，需要全國(guó)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)從業(yè)人員的全方位行動(dòng)。