法治日報全媒體見習記者 王冠男

保險法治的創(chuàng)新發(fā)展不僅關(guān)乎保險業(yè)的健康發(fā)展，更關(guān)乎社會民生的保障與市場經(jīng)濟的穩(wěn)定。在7月19日召開的第二屆東北保險法論壇上，與會專家從立法、執(zhí)法、司法與消費端所涉熱點與難點問題出發(fā)，聚焦保險法治創(chuàng)新發(fā)展理論與實踐，為保險法修訂與政策創(chuàng)新提供系統(tǒng)方案，以期形成可復制、可推廣的保險法治創(chuàng)新范式，服務(wù)保險業(yè)風險保障升級和東北全面振興。

與會嘉賓合影

保險立法的完善

當前我國保險法治建設(shè)正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵階段，從數(shù)字保險的興起、綠色保險的探索，到普惠保險的推進等，實踐中的新問題、新需求不斷涌現(xiàn)，保險立法既要體現(xiàn)保險法治建設(shè)的系統(tǒng)性要求，又要回應數(shù)字經(jīng)濟時代的新挑戰(zhàn)。

武漢大學法學院教授溫世揚認為，我國保險合同立法長期存在“二元結(jié)構(gòu)”，即陸上與海上保險規(guī)則的割裂，二者存在包括告知義務(wù)、標的物轉(zhuǎn)讓效力等差異。在民商合一體系下，需以民法典為基礎(chǔ)來推進保險立法的完善，審視特別法的科學性與正當性。

廈門大學法學院教授何麗新提出，當前我國學界通說和司法實踐的普遍觀點認為，《中華人民共和國民法典》下的監(jiān)護人責任是無過錯責任，該歸責原則導致的監(jiān)護人責任的高風險與保險市場的低收益，使監(jiān)護人責任保險面臨運行困境?；诖?，一方面要著力于監(jiān)護人責任保險險種的進一步構(gòu)建，另一方面也要關(guān)注監(jiān)護與保險相關(guān)規(guī)則的完善。

國家法官學院兼職教授曹守曄認為，在破產(chǎn)法、保險法修訂中，應充分保護保險消費者、職工等各方利益相關(guān)者的權(quán)益，并將數(shù)據(jù)資產(chǎn)等新要素納入制度框架，為保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供堅實的制度保障。

中國人民大學法學院教授邢海寶提出，雖然使用AI在保險合同風險評估、反欺詐和客戶服務(wù)等方面具有優(yōu)勢，但也面臨數(shù)據(jù)隱私、算法倫理和監(jiān)管合規(guī)等核心痛點。他建議以消費者保護與創(chuàng)新平衡為基本原則，構(gòu)建數(shù)智時代“技術(shù)向善”的保險法治生態(tài)。西南政法大學民商法學院教授曹興權(quán)認為，保險立法需要妥當應對保險社會治理功能擴張的問題，注重立法理性、司法糾偏和監(jiān)管優(yōu)化。

華東政法大學經(jīng)濟法學院教授李偉群介紹，董事責任保險制度在發(fā)揮正面制度功效的同時，也可能產(chǎn)生弱化責任法的懲治效果、造成非理性決策等負面效應。為矯治其負面效應，應當確立利益衡量、自治與強制相結(jié)合、上市與非上市公司區(qū)分這三個理念。在方法論層面，應當運用法律、契約工具，明確除外責任范圍、個性化厘定保費、設(shè)置損失共擔及獎勵機制，并增設(shè)強制信息披露等制度。

中國石油大學（華東）文法學院副教授康雷閃認為，在重大疾病保險中，不應將疾病釋義條款簡單歸入免責條款或無效格式條款，應以醫(yī)學標準為基準、不利解釋為補充、合理期待為矯正的“三階遞進解釋鏈條”來解釋疾病釋義條款。吉林大學法學院教授王艷梅提出，在這個視角下，保險公司的利益保護以及消費者在市場中如何增強自己的保險合同談判能力是未來研究重點。

保險法的實施優(yōu)化

吉林大學法學院教授徐衛(wèi)東認為，“政策協(xié)同”在保險法治建設(shè)中具有現(xiàn)實意義?！罢邊f(xié)同”包括央地工作機制協(xié)同、宏觀政策協(xié)同、部際之間聯(lián)動協(xié)同等，加強“政策協(xié)同”是推動中國保險業(yè)市場化、法治化、國際化發(fā)展的有效措施，可以指導保險法治建設(shè)中具體矛盾問題的有效解決。廣泛運用“政策協(xié)同”手段，有可能產(chǎn)生創(chuàng)新性制度改革的效果，有效改善目前保險法執(zhí)法的狀況。

華東政法大學教授孫宏濤認為，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和交易形式的日益復雜，合同相對性理論也在不斷發(fā)展和演變，出現(xiàn)了諸多突破情形，如為第三人利益合同、債權(quán)物權(quán)化等，但這些突破均是在維持合同相對性基本原則的基礎(chǔ)上進行的適度調(diào)整。

吉林省高級人民法院民二庭庭長付麗介紹，保險糾紛中相當一部分案件爭議焦點是免責條款認定問題，以判斷保險人是否對其具有提示說明義務(wù)，以及如何證明保險人已經(jīng)盡到提示說明義務(wù)。河北省滄州市中級人民法院審判委員會委員、三級高級法官常秀良認為，應當明確再保險合同與原保險合同的關(guān)系。吉林省銀保信政策研究院執(zhí)行院長劉曉龍認為，應當綜合運用刑事、民事、行政多維手段進行規(guī)制惡意退保代理問題。

中國政法大學法律學院教授王萍認為，應通過明確保險標的、利益主體、承保范圍及特殊規(guī)則，實現(xiàn)對董監(jiān)高因執(zhí)行職務(wù)產(chǎn)生的民事賠償責任的風險分散，同時平衡公司與第三人利益。延邊大學法學院研究生王子玥提出，AI技術(shù)與董責險的結(jié)合也易引發(fā)算法決策權(quán)界限模糊、數(shù)據(jù)合規(guī)與隱私保護難題、定價歧視與算法透明性不足等問題，故必須在規(guī)則體系內(nèi)完成技術(shù)賦能的“良性嵌入”，堅持“風險導向+審慎包容”的監(jiān)管理念，推動建立保險行業(yè)的“AI技術(shù)標準體系”。

保險公司的合規(guī)管理

中國人民大學法學院賈林青教授提出，AI技術(shù)給社會帶來了隱私數(shù)據(jù)安全、社會公正失衡、法律治理滯后等新的社會風險，這對保險行業(yè)提出了新的要求。

富德生命人壽保險股份有限公司法律合規(guī)部經(jīng)理肖慶花表示，近年來，保險行業(yè)在“嚴監(jiān)管”的態(tài)勢下，行政處罰案例層出不窮，不僅暴露出保險公司內(nèi)部控制體系的脆弱性，也折射出保險行業(yè)在加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型、推進高質(zhì)量發(fā)展過程中，仍然面臨財務(wù)數(shù)據(jù)違規(guī)、人員管理違規(guī)等問題。監(jiān)管的零容忍態(tài)度也對保險公司合規(guī)管理機制的健全性和合規(guī)管理人員的專業(yè)性提出了更高的要求。

肖慶花認為，保險公司合規(guī)工作的有效開展，高度依賴于高層管理者的高度重視與主動引領(lǐng)。董事會及管理層應將合規(guī)納入戰(zhàn)略優(yōu)先級，為合規(guī)工作開展提供資源保障；董監(jiān)高應以身作則、踐行合規(guī)文化；管理層直接與監(jiān)管機構(gòu)溝通，深入了解監(jiān)管機構(gòu)對合規(guī)工作的要求，牽頭開展同業(yè)交流等，加強對合規(guī)工作的重視。吉林大學法學院副教授潘紅艷表示，保險法的發(fā)展需要在監(jiān)管與創(chuàng)新之間找到平衡點，既要防范風險，又要為保險業(yè)發(fā)展留出空間。

法制日報社全面依法治國智庫負責人、北京知識產(chǎn)權(quán)法研究會副會長楊幸芳認為，知識產(chǎn)權(quán)是新質(zhì)生產(chǎn)力的重要組成部分，知識產(chǎn)權(quán)合規(guī)已成為保險公司合規(guī)體系的核心要素，其合規(guī)同時兼具風控價值與商業(yè)價值，能助力公司品牌價值提升與業(yè)務(wù)發(fā)展。就商業(yè)價值而言，當前國家正在打造良好的知識產(chǎn)權(quán)金融生態(tài)，建立“專利無效、侵權(quán)損失保險+再保險”的風險緩釋鏈條，保險公司通過知識產(chǎn)權(quán)合規(guī)工作的開展，更能精準捕捉與知識產(chǎn)權(quán)合規(guī)關(guān)聯(lián)的商機。保險公司應建立知識產(chǎn)權(quán)管理體系，完善知識產(chǎn)權(quán)合規(guī)制度，施行包括預警機制、處置機制、問責機制的知識產(chǎn)權(quán)合規(guī)管理運行機制。

消費者權(quán)益的保護

富德生命人壽吉林分公司法律合規(guī)部負責人劉亞鵬認為，我國保險消費者權(quán)益保護取得了顯著成效，但還存在銷售誤導取證難、糾紛解決周期長等主要問題，需要從制度完善、行業(yè)自律、消費者教育等多維度協(xié)同推進。同時，惡意退保代理黑灰產(chǎn)業(yè)扭曲了消費者權(quán)益保護機制的正常運行，需要進一步研究其刑事規(guī)制的問題。

延邊大學法學院研究生蘭奇澳認為，我國存款保險法律制度《存款保險條例》效力位階偏低，建議借鑒韓國《存款人保護法》提升該制度的效力位階并完善配套法規(guī)，以防范化解金融風險。吉林大學法學院研究生王時有提出，我國律師職業(yè)責任保險合同中的除外責任過于寬泛，賠償限額設(shè)置存在一定失衡狀態(tài)。

吉林大學法學院研究生石琦鈺認為，司法實踐對不具有保險利益的財產(chǎn)保險合同的效力以及被保險人所受損害的性質(zhì)存在裁判分歧。由于保險利益防范道德風險、避免不當?shù)美墓δ芡ㄟ^財產(chǎn)保險的保險金免賠、損害填補原則已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)，沒有必要否定合同效力。在意思表示錯誤的場合，通過合同解釋使合同按照符合當事人內(nèi)心真意的內(nèi)容發(fā)生效力也是被保險人權(quán)益救濟的重要途徑。

廈門大學法學院教授肖偉認為，當前保險業(yè)存在保險公司差別化對待客戶、理賠遭遇“文字游戲”等深層次問題，需要建立全行業(yè)信息披露機制，讓保險服務(wù)在陽光下競爭。同時，應完善責任險制度設(shè)計，區(qū)分故意過失與一般過失的賠償標準。

重慶大學法學院弘深青年教師、博士后黃超藝認為，當前保險業(yè)應解決互聯(lián)網(wǎng)時代如何創(chuàng)新消費者保護機制、銷售敷衍問題如何根治，以及商業(yè)險社會化背景下如何重建消費者信任這三個關(guān)鍵問題。保險公司更應重視內(nèi)部改革：一方面要運用新技術(shù)手段解決銷售過程取證難題，另一方面要重塑銷售培訓體系，將消費者權(quán)益保護理念深度植入產(chǎn)品設(shè)計和銷售流程。